22万网点如何服务好200万村庄？合合信息启信慧眼乡村振兴“知识库”为银行解题

　　农业、农村、农民的发展问题与民生息息相关。2017年，十九大报告首次将乡村振兴提升至国家战略层面；近期发布的党的二十大报告，更是将农业生产与农业科技创新放到了新的高度。

　　农业生产主体中个体农户、小微企业占绝大多数，金融是助力经营的“活水”，银行也因此成为服务乡村振兴项目、推进三农工作大局的重要担当。合合信息旗下启信宝企业端产品“启信慧眼”近期发布“乡村振兴专题库”，通过人工智能和大数据技术，聚焦乡村场景，用“知识数据”来协助金融机构开展信贷业务，助力政府进行产业分析和政策扶植工作。

　　要让“活水”为乡村沃土浇灌出充满生机的天地，找到真正有资金需求、有发展潜力的客户是第一步。

　　村庄数量10倍于银行网点，“钱找不到人”困局如何破？

　　《2021年城乡建设统计年鉴》数据表明，2021年，全国自然村超过236万个。根据银保监会披露的数据，截至2022年6月末，全国银行网点数量共223383个。22万网点要服务好236万村庄，本身就是一项巨大的挑战。

　　城商行、农商行及村镇银行是农村金融服务的重要渠道，这些银行大多基于行业协会、企业协会的介绍来获取客户资源，或通过陌生拜访等方式拓客，效率相对低下，加上疫情对线下渠道的影响，乡村金融服务变得愈发困难。启信慧眼“乡村振兴专题库”用政策舆情、乡村振兴产业、乡村振兴项目、农业科技振兴、乡村振兴农业产业集群、农业经营主体、乡村振兴主题客群等多个模块，为银行提供数智化的拓客参考。

　　其中，“乡村振兴产业”模块将乡村振兴划分为畜牧养殖、绿色农业、农产品加工、农村电商、农村基建等多个二级行业维度，并在此基础上划分了超过百个更加细化的三级行业标签，方便银行筛选匹配产业维度。该模块还提供省份地区、企业背景、企业规模、资质标签等条件，帮助银行网点更直观地根据所属区域、授信要求寻找符合服务标准的企业名录来进一步沟通资金需求。

启信慧眼“乡村振兴专题库·乡村振兴产业”模块可根据不同维度细化标签，遴选优质企业

　　“对于银行业务人员而言，要厘清乡村振兴大局下各产业的具体情况，是一件极其耗费时间和精力的事情，我们研究了大量的政策文件并拆解出理论重点，比如乡村公共基础设施、农村人居环境、农村公共服务是国家重点扶持的建设方向，围绕这些领域，重点研究其中的招投标项目、环评项目、拟建项目数据，可以筛选一批有资金需求和发展潜力的企业。”启信宝产业研究专家表示，农业场景需求和大数据的深度融合，让”钱找人“的过程更加精准、有效。

　　怎么贷，贷多少？网点“下沉”需要乡村振兴数据“智库”

　　钱找到了人（企业），“怎么贷、贷多少、贷多久”是拦在网点下沉之路上细碎又“硌脚”的石子。作为银行客户方的三农企业，大多没有足够的信用体系数据，风险性不明，导致金融机构贷款业务下沉困难。出于风险控制目的，目前银行发放的农业贷款多为一年期的短期贷款，与农民的正常生产生活需求并不完全匹配。

　　相比起其他农业项目，乡村振兴项目大多有政府参与和背书，风险相对可控。如能及时、全面地触达乡村振兴项目，银行便多了一条打入乡村基层市场的渠道。启信慧眼“乡村振兴产业”模块下设“乡村振兴项目库”，包含备案核准项目2万余条，招中标项目超过55万条，为网点开展业务提供了丰富的客户资源库。

　　点对点的陌生客户拜访拓客模式将成为过去，从线下到线上的业务转型，是银行在农村信贷领域发展的明确方向。“在普惠业务条线，行内要求今年新增业务线上方式占比要达到50%，明年的指标还会更高。线上业务发展是个长远的大趋势。”某大型国有银行分行客户经理在采访中提到，科技工具的应用已成为普惠金融业务开展的必要产品，同时指出，家庭农场等“新型农业经营主体”将会是重点目标客群。

　　乡村振兴的大潮之下，总量超过300万家的新型农业经营主体将成为推动现代农业发展的重要力量，但也面临着一些融资上的困难，如基础设施建设需要大量资金的投入，经营主体不具备法人单位资质，缺乏抵押物等影响征信的情况。合合信息将持续通过人工智能技术与大数据技术，打造针对家庭农场、农业合作社、供销社等主体的用户画像、风险评估与预测指标，为金融机构及政府提供智能决策参考。