共寻新能源车险“三高”解药

　　近日，北京市面向无车家庭定向增发2万个新能源小客车指标。本次定向增发后，2024年北京市新能源小客车指标额度达到10万个。叠加“以旧换新”补贴政策，新能源汽车消费活力持续涌现。公安部交通管理局的数据显示，截至6月底，全国新能源汽车保有量达2472万辆，占汽车总量的7.18%。其中，纯电动汽车保有量1813.4万辆，占新能源汽车总量的73.35%。

　　消费端不断“添柴加火”，也带来新能源车险保费规模的高速增长。中国人民财产保险副总裁降彩石表示，2024年一季度人保财险承保新能源汽车171.5万辆，同比增长48.4%；充电桩保费收入同比增长63.2%。

　　然而，新能源汽车承保规模大增，给保险公司带来的却未必是盈利，反而可能面临亏损压力。当前，跑网约车的新能源汽车越来越多，其中却有相当一部分登记为家用车用途，不按照营运车辆投保，这一乱象令保险公司头疼不已。记者在采访中了解到，由于缺乏数据，保险公司难以辨别车辆是否用于网约车服务，这不仅令保险公司少收了很多保费，也让真正的家用车车主付出了更高的保费，去“补贴”风险更高的网约车车主。

　　有业内人士认为，高赔付率、高出险率、高保费，患上“三高”病的新能源车险，亟需寻求破局的“解药”。近期，新开张的比亚迪财险开通了7个省市的线上投保渠道。不少车主对此充满期待：车企跨行卖保险，能把新能源车险价格降下来吗？一些投保车主在社交平台晒出保单，称相比其他保险公司，比亚迪财险的报价便宜了几百元至上千元不等。在6月份比亚迪召开的股东大会上，比亚迪董事长王传福表示，目前新能源汽车保险行业基本处于亏损状态，比亚迪正在探索通过保险赔付发现问题，倒逼新能源汽车优化设计，并希望通过拆解式维修降低保险赔付成本。在业内人士看来，车企天然拥有车辆设计参数、车辆运行数据、客户触点等优势，但经营保险也绝非易事。在产品定价风控、人伤案件处理等专业领域，仍是保险公司更具优势。

　　新能源车企闯荡保险市场的同时，保险公司也在向车企寻求“生态融入”。如何让保险适应汽车产业的大变革，是太保产险新能源车事业发展中心总经理黄垚深入思考的问题。“我们提出了与车企‘生态融入、共享共建’的合作新理念。”黄垚表示，新能源汽车市场尚处于初期阶段，保有量有限且车型更新迅速，需要更丰富的保险数据作支撑。为此，公司通过深度合作与理赔数据共享，为新能源汽车生产商提供了许多产品设计与改进方面的建议。同时，鉴于众多新兴车企已转向直营化经营模式，公司构建了垂直一体化的服务体系，以不同车企品牌为主导，确保双方总部之间能够实现高效、直接的沟通与管理。

　　对于消费者端，太保产险则在服务和保障方面发力，努力提升新能源汽车用户的使用体验。“我们建立起一套前中后端紧密结合的销售与服务体系，借助新能源汽车的智能化特点，为消费者提供从事前预防到事中处理，再到事后理赔的全方位风险保障。”黄垚介绍，在风险预防层面，公司提供新车陪驾、风险提示等风险减量服务；在案件处理上，创新推出云端理赔模式，简化报案与撤离现场的流程，大大提高处理效率；在后端维修环节，实现与车企的理赔系统互联，从而大幅提升维修流程的时效性与透明度。（经济日报记者 杨 然）